Банки зарабатывают на процентах по кредитам, и вначале эти проценты - самые высокие.
Если вы долго выплачиваете один и тот же кредит, то большую его часть вы уже фактически вернули. Убедить в этом поможет простой расчет: откройте график платежей и сложите суммы из граф, где указаны проценты. У вас получится та самая "переплата" за первые несколько лет пользования. Банкам выгодно включать большую часть процентов в первые месяцы платежей, чтобы обезопасить себя от риска невозврата.
Конечно, по договору вы обязаны вернуть и основной долг, и проценты. Однако не стоит думать, что, объявляя себя банкротом, вы "крадете" сумму кредита. Вы только что убедились, что уже выплатили значительную часть, и намеревались выплатить остальное. Но сейчас у вас сложилась безвыходная финансовая ситуация, и именно на такой случай государство предусмотрело процедуру банкротства физического лица.